设为首页收藏本站--- 驰名中外的国际土木工程技术交流平台!

东南西北人

 找回密码
 注册

QQ登录

只需一步,快速开始

总共8822条微博

动态微博

本站帖子精华之精华汇总 Best of the Best英语口语、听力、翻译、考试学习经验交流与探讨1000多土木工程类行业软件、计算表格和计算工具免费下载东南西北人网站QQ精英群 QQ189615688
中国土木工程师手册(上中下)东南西北人英文资料走马观花500多专业手册、工程手册100多个专业词典大汇总
如何获取积分和金币?精彩施工和土木工程技术视频东南西北人英汉对照资料汇总各版块精彩讨论贴汇总!
查看: 784|回复: 2

关于免赔额(deductible)和起赔额(excess)

[复制链接]
鲜花(144) 鸡蛋(3)
东南西北人 发表于 2014-7-21 22:44:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
今天从网上看见一篇文章,分享给大家。



今天整理的问题是关于免赔额(deductible)、起赔额(excess)还有保险金额(sum insured)的关系。

关于免赔额和起赔额的关系,以及对产品定价的影响,是英国精算师考试的一个热点问题之一,记得一两年前的考试里就曾经考过类似的问题。

想起这个问题,是最近看到的一个国内的案例。案情的主要意思是这样的:国内的一个业务,保险金额比方说是100万元,规定了免赔额5万元。出险后全损,保险价值比方说是150万元,保险公司的赔偿是95万元,但是被保险人上述,申请赔偿金额应为100万元。法院最终的判定是,根据我国保险法的规定,保险金额是保险人承担赔偿的最高限额,因此判保险公司败诉,应赔偿被保险人100万元。

看了一些评论,都是在说法院是如何的外行。对这个案例这里不去做任何评论,只是想到了中国、美国还有英国保单关于免赔额的约定措词问题。
中国的保单自然不必细说了,大家都在这个市场,很理解deductible免赔额的含义。这里想要细说的是美国的保单和英国的保单。

由于涉及到免赔额、起赔额和保险金额的关系,由于英美的车险保单是不约定保险金额的,因此这里不便拿车险保单来举例。我们谈谈家财险保单,美国叫做homeowners insuracne policy,英国直接叫做home insurance policy。

先看看美国的HO保单,不得不承认,美国市场对deductible的用词上略有点不规范。举一个简单的案例,如果一个美国的HO保单,房屋部门(即sec A)保额为10万元,室内财产(sec C)保额为5万元,deductible约定为500元。假设采用80% coinsurance clause,出险后全损房屋和室内财产均全损,房屋的重置成本为12万元,房屋折旧3万元,室内财产的实际现金价值为5万元。赔款是多少?

首先,室内财产按照first-loss来赔偿,赔款是5万元,没问题。关键是房屋部分的赔偿。房屋是按照重置成本基础进行赔偿的,不计折旧,10/(12×0.8)>1属于足额投保。但赔款要怎么计算呢?关键是deductible 500元如何应用的呢?实际上,正确的赔款是这样计算的,损失先要扣除免赔额,即12万元-500元=11.95万元,然后由于11.95>10万元,因此赔款是10万元。而不是中国市场通常理解的9.95万元。这就是美国保单对deductible的应用,与中国市场是根本不同的。

再来说说英国的home保单。英国市场传承了英国人严谨的传统。在英国市场上,比较看重deductible和excess措词区别。因此,在英国的home保单中,根本就不找不到deductible这个词汇,直接使用excess这个词汇,因此,如果上面的房屋损失发生在英国,房屋的赔款是10万元,没有任何需要特别解释的,因为保单中的用词就是excess而不是deductible。

总之,excess与deductible的区别就在于,免除的部分是从损失中免除还是从保额中免除。这种区别,自然会影响到保单的定价和盈利分析,英国精算师考试多次问过这种类似的问题。

中国的保险思想从源头上五六十年代引自于英国,因此在deductible和excess区别的问题上相对比较清楚,但是,如果你在自由主义盛行的美国,千万不要误读了deductible的含义。也许,那位中国案例中的法官,说不定在美国留过学或者到美国考察过,他对deductible和保险金额的理解,也不能说人家完全是错误的,只能说很美国化了,或者说有点离中国国情太不靠谱了,呵呵。

鲜花(74) 鸡蛋(0)
xuridongsheng 发表于 2014-7-22 12:49:33 | 显示全部楼层
本帖最后由 三T上人 于 2016-7-22 15:42 编辑 <br /><br />

SOSO.CC
鲜花(1) 鸡蛋(1)
mastercard 发表于 2018-7-23 01:15:26 | 显示全部楼层
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

QQ|关于我们|QQ即时充值|站点统计|手机版|小黑屋|百宝箱|留言|咨询|微信订阅|QQ189615688|东南西北人

GMT+8, 2024-3-28 18:18 , Processed in 0.190240 second(s), 37 queries .

Powered by Discuz! X3.4

Copyright © 2001-2021, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表